Wer als gesetzlich Krankenversicherter häufig alternative Heilmethoden wie Akupunktur oder homöopathische Behandlungen in Anspruch nimmt, muss diese meist selbst bezahlen, denn nur sehr wenige gesetzliche Krankenversicherungen übernehmen diese Therapiekosten.

Heilpraktikerkosten werden von den GKV generell nicht übernommen.

Unter diesem Aspekt kann es sich für manchen lohnen, eine private Zusatzversicherung abzuschließen, die Zuschüsse zu Heilpraktikerbehandlungen und Naturheilverfahren anbietet.

Leistungen und Kosten der Versicherungspakete genau kontrollieren

Oft werden von den Versicherern noch Ergänzungsversicherungen angeboten, die bei Zahnersatz oder neuer Sehhilfe finanzielle Unterstützung leisten, denn auch bei Zahnersatzbehandlungen und neuen Brillen müssen Versicherte hohe Selbstkosten tragen.

Generell lohnt sich ein solches Versicherungspaket vor allem für jene, die regelmäßig Behandlungen von Heilpraktiker in Anspruch nehmen und daher im Jahr mehrere Hundert Euro für solche Therapien bezahlen würden.

Wer dies nicht tut oder nur einmal im Jahr einen Heilpraktiker aufsucht, für den lohnt sich eine solche Versicherung so gut wie nicht, da man über die Jahre mehr an Beiträge in die Versicherung einzahlt, als einem als Leistung schließlich erstattet wird.

Dann lohnt sich dieses Versicherungspaket eher wieder für diejenigen, die an der Kostenübernahme von Zahnersatz interessiert sind oder gar das komplette Versicherungspaket nutzen.

Wer sich allerdings nur gegen die hohen Kosten von Zahnersatzbehandlungen absichern will, der sollte lieber eine reine Zahnzusatzversicherung abschließen.

Wissenswert ist auch noch, dass die meisten Versicherer solcher Pakete nur einen Maximalbetrag für Heilpraktikerleistungen pro Jahr zahlen, beispielsweise 800 Euro. Wird dieser Betrag überschritten, muss der Versicherungsnehmer für die darüber liegenden Behandlungskosten selbst aufkommen, ganz gleich wie hoch die sind.

Nicht alle werden angenommen

Wer schon an einer schweren chronischen Erkrankung leidet, kann nicht sicher sein, dass er von der Versicherung angenommen wird. Im Gegensatz zu den GKV können private Versicherungsunternehmen Kunden auch ablehnen. Weitere Möglichkeiten sind Risikozuschläge oder Behandlungsausschluss bestimmter Krankheiten vom Versicherungsschutz.

Täuschungsversuch kann teuer werden

Auch wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden, sollten Sie nicht schwindeln und Krankheiten verschweigen. Denn der Versicherer wird sich bei Ärzten und Heilpraktikern nach Ihrer Krankheitsgeschichte erkundigen, weil Sie als Versicherungsnehmer verpflichtet sind, Ihre Ärzte von der Schweigepflicht zu entbinden.

Und kommen dann verschwiegene Krankheiten heraus, können schon bezahlte Leistungen zurückgefordert werden.

Außerdem müssen Neuversicherte eine Zeit warten, bis sie Leistungen geltend machen können, beim Zahnersatz beträgt die Wartezeit bis zu acht Monaten, bei Heilpraktikerversicherungen bis zu drei Monaten.

Wer als Selbständiger in der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig versichert ist, kann seine Krankenversicherungsleistungen durch private Zusatzversicherungen erweitern.

Eine beliebte Zusatzpolice ist die Zahnzusatzversicherung. Sie lohnt sich vor allem für GKV-Mitglieder, die die hohen zusätzlichen Kosten für hochwertigen Zahnersatz (Kronen, Brücken, Implantate) nicht alleine tragen wollen. Zwischen 35 und 50 Prozent müssen GKV-Versicherte bei solchen Behandlungen selbst übernehmen.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt bei Zahnersatzbehandlungen ja immer nur einen festgelegten Beitrag, der sich über den zahnmedizinischen Befund definiert.

Die Kosten für Zahnersatzbehandlungen belaufen sich schnell in einen vierstelligen Betrag, den der Versicherte dann selbst aufbringen muss.

Unterschiedliche leistungsstarke Tarife

Wer sich wirklich für eine Zahnzusatzversicherung entscheidet, sollte sich im Voraus genau überlegen, wie viel er bei Zahnersatz selbst hinzuzahlen will oder kann.

Viele Versicherungen übernehmen nicht 100 Prozent der Kosten für Zahnersatz, sondern oft nur 80 Prozent, dagegen werden meist die vollen Kosten für Zahnbehandlungen und Zahnreinigungen erstattet.

Je leistungsstärker der Tarif ist, desto höher sind verständlicherweise die monatlich zu zahlenden Versicherungsbeiträge.

Unabhängige Experten von Stiftung Warentest haben im Jahr 2012 verschiedene Zahnzusatzversicherungen und ihre Leistungen getestet und befanden von 110 Anbietern nur 16 für sehr gut.

Wer sich für diese Auswertung interessiert, findet auf Test.de eine umfassende Ergebnisliste, die man für 2 Euro freischalten kann.

Für welche Zahnzusatzversicherung entscheiden?

Auf dem Versicherungsmarkt haben sich unterschiedliche Zahnzusatzversicherungen für verschiedene Ansprüche entwickelt. So gibt es Zahnzusatzversicherungen mit Höchstleistungen für Zahnersatz für all diejenigen, die die Absicherung gegen Zahnersatzkosten als sehr wichtig ansehen.

Man kann auch eine Zahnzusatzversicherung für Kinder abschließen. In diesen Policen liegt der Schwerpunkt auf kieferorthopädischen Behandlungen statt Zahnersatz.

Weitere Zusatzversicherungen  leisten bei professioneller Zahnreinigung, mitversichern schon fehlende Zähne oder übernehmen Behandlungskosten nach geringer Wartezeit.

Dazu sollte noch ein Hinweis erfolgen: Wer eine Zahnzusatzversicherung abschließt, kann in den allermeisten Fällen nicht gleich Anspruch auf Leistungen erheben. Für Zahnersatz beträgt die Wartezeit meist acht Monate. So lange müssen Sie in der Versicherung sein, bevor Sie Kostenerstattungen beantragen können.

Bereits begonnene Behandlungen sind generell vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Die Versicherungsgesellschaften definieren den Behandlungsbeginn als den Zeitpunkt, wenn der Arzt dem Patienten die Diagnose mitteilt.

Wichtiges zur Zahnzusatzversicherung

Frühzeitig absichern: Wenn Sie schon kurz davor sind, Zahnersatz zu bekommen, erhalten Sie nicht gleich die Kostenerstattung (s.o.). Außerdem werden in den ersten drei bis sechs Jahren der Versicherung bei Zahnersatzbehandlungen oft nur begrenzte Beträge erstattet.

Testsieger bei Stiftung Warentest: Tarif EZ+EZT von HanseMerkur – 43-jährige Frauen zahlen im Monat 19 Euro, 43-jährige Männer 18 Euro pro Monat.

Auch der Tarif von central.prodent ist mit 24 Euro für 43-jährige Frauen und 21 Euro für 43-jährige Männer sehr günstig.

Nicht übereilt die Versicherung wechseln: Steigen die Beiträge an, sollten Sie einen günstigeren Tarif Ihrer Versicherungsgesellschaft wählen.

Als Selbständiger unterversichert zu sein, ist mit Sicherheit eine riskante Situation, vor allem dann, wenn man den fehlenden Versicherungsschutz benötigt.

Versicherungen, die einem nichts nützen und nur unnötig Geld kosten, sind genauso schlecht.

Vor allem sollte man sich nicht gegen Vorfälle absichern, die nicht oft im Leben passieren, sodass sie damit auch leicht aus der eigenen Portokasse zu zahlen sind.

1. Glasbruchversicherung

Als Beispiel sei hier ein zerbrochenes Fenster genannt: Dieser Schaden wird von Glasbruchpolicen abgedeckt. Doch wie oft gehen Ihnen wirklich Fensterscheiben zu Bruch? Mit allerhöchster Wahrscheinlichkeit nur sehr selten. Warum also eine solche Versicherung abschließen, Jahr für Jahr Beiträge zahlen (der Durchschnittsbetrag liegt bei ca. 60 Euro jährlich), wenn die durchschnittliche Schadenshöhe einer defekten Fensterscheibe bei ungefähr 280 Euro liegt?
Und dann sollte man auch noch wissen, dass die Versicherung Schäden wie zerkratzte Scheiben oder abgesplittertes Glas nicht übernimmt.

2. Insassenunfallversicherung

Die Insassenunfallversicherung zahlt, wenn die Bei- oder Mitfahrer bei einem Autounfall zu Schaden kommen und man keinen Schuldigen finden kann, wie beispielsweise bei Fahrerflucht. Seit ein paar Jahren hat diese Versicherung an Wichtigkeit verloren, da mittlerweise in solchen Fällen die KFZ-Haftpflicht des Fahrers dafür aufkommt.

3. Handyversicherung, Laptopversicherung usw.

Die teuren Smartphones, Laptops, iPads und Co. kann man gegen Schäden wie Bedienungsfehler, Bruchschaden, Sabotage usw. absichern. Allerdings greift meist in den ersten beiden Jahren nach dem Gerätekauf die Gewährleistungspflicht, die einem ohnehin zusteht.

Und bei Diebstahl bekommt man selten etwas von der Versicherung, da diese sich mit dem Argument der groben Fahrlässigkeit aus der Zahlungsverantwortung zieht. Vergessliche und schusselige Menschen sollten auf solch eine Geräteversicherung sowieso besser verzichten, da man dagegen schon mal gar nicht abgesichert wird.

4. Reisegepäckversicherung

Auch eine Versicherung aus der Kategorie „überflüssig“. Einmal muss man so penibel auf sein Gepäck aufpassen, dass man es sich gleich an den Körper befestigen kann. Wird es dann gestohlen, dürfte die Versicherung wohl einspringen. Aber wer kann das schon?

Außerdem hat jede Versicherungsgesellschaft ein anderes Verständnis für Reisegepäck. Für manche gehören Geldbeutel und Fahrkarten nicht dazu. Kommen diese Gegenstände also abhanden, geht man versicherungsrechtlich leer aus.

Wer eine Hausratpolice abgeschlossen hat, bei dem sind Diebstähle aus Hotelzimmer oder Ferienwohnung sowieso mit abgedeckt.

Oft versteckt sich die Reisegepäckversicherung in einem Reisepaket, wozu auch die mit Sicherheit sinnvolle Auslandskrankenversicherung gehört.

5. Haus- und Wohnungsschutzbrief

Eine Absicherung gegen alle möglichen Pannen am Haus oder in der Wohnung: Schlüsseldienst, Rohrreinigung, Beseitigung von Ungeziefer im Haus, das soll dieser Schutzbrief leisten. Doch es sind auch viele Schäden ausgeschlossen, wie bestimmtes Ungeziefer, oder die Höchstgrenze für den zu übernehmenden Schaden wird sehr niedrig angesetzt, sodass man den darüber liegenden Betrag dann selbst zahlen muss.

Meist kostet der Schutzbrief ca. 60 Euro pro Jahr, dennoch kann man diese nicht allzu oft eintretenden Schäden, die er abdeckt, auch selbst bezahlen.

6. Krankenversicherung für Tiere

Zwar können umfassende Arztbehandlungen für Hund, Katze usw. sehr teuer werden, vor allem wenn die Tiere operiert werden müssen. Da die Versicherungsbeiträge für Hunde bei ungefähr 350 Euro und für Katzen bei 150 Euro jährlich liegen, müssen die Tiere schon sehr häufig krank sein, damit sich die Versicherung rechnet.

Außerdem müssen Besitzer älterer und damit krankheitsanfälliger Tiere oft einen Selbstbehalt zahlen.

7. Sterbeversicherung

Damit soll der Versicherte schon zu Lebzeiten seine eigene Beerdigung finanziell absichern. Je nach Einstiegsalter in diese Versicherung können die monatlichen Versicherungsprämien aber ziemlich hoch sein (ca. 50 Euro und mehr).

Wer seine Beerdigungskosten den Zurückgebliebenen ersparen will, der kann das Geld auch in einen Sparplan investieren oder eine preiswertere Risikolebensversicherung abschließen.

Fazit

Wer überflüssige Versicherungen kündigen will, muss eine Frist von drei Monaten zum Ende des Vertragsjahres einhalten. Wahrscheinlich gibt es noch weitere große Anzahl von unsinnigen Versicherungen. Die hier aufgeführten werden allerdings recht oft abgeschlossen und gehören zu den gängigen Versicherungen in Deutschland.

Dass ein Schadensfall eintritt, hofft natürlich niemand. Doch wie müssen Sie sich verhalten, wenn der Ernstfall doch passiert?

Um vom Versicherungsunternehmen Leistungen wie im Vertrag vereinbart zu erhalten, sind bestimmte Regeln vom Versicherungsnehmer einzuhalten.

Werden sie missachtet, - was auch fahrlässig durch schlampiges Verhalten und Unachtsamkeit passieren kann -, droht im schlimmsten Fall der Verlust des Versicherungsschutzes und Sie gehen leer aus.

Schon beim Vertragsabschluss müssen Sie bestimmte Fragen beantworten, wodurch der Versicherer sich über Risiken und die Wahrscheinlichkeit des Schadenseintritts informieren will. Schon hier ist Achtsamkeit geboten.

Beitragsverluste und Versicherungsausschluss bei unkorrektem Verhalten

Beantworten Sie beispielsweise Gesundheitsfragen in der PKV, Unfall-, Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung nicht wahrheitsgemäß, beispielsweise haben Sie chronische Erkrankungen nicht erwähnt und damit den Versicherer getäuscht, kann dies sogar zum Versicherungsausschluss führen.

Zumindest kann das Versicherungsunternehmen den Vertrag noch bis zu 10 Jahren nach Abschluss wegen arglistiger Täuschung anfechten. Für die PKV bedeutet dies, dass der Versicherer die bisher gezahlten Beiträge behält, der Versicherungsnehmer die in der Vergangenheit von der Versicherung erbrachten Gesundheitsleistungen zurückerstatten muss.

In der privaten Haftpflicht, der KFZ-Haftpflicht und der Tierhalterhaftpflicht hat dagegen grobe Fahrlässigkeit keine negativen Auswirkungen, denn würden dadurch die Leistungen gekürzt, müssten vor allem die Opfer darunter leiden. Bei vorsätzlich verursachten Schäden allerdings kommen die Versicherungen nicht auf.

Pflichten des Versicherungsnehmers

Vor und nach dem Eintreten eines Schadensfalls hat der Versicherungsnehmer bestimmte Regeln einzuhalten. Einmal sollte er den Eintritt des Schadensfalls nicht leichtfertig oder fahrlässig herbeigeführt haben.

Aber auch Risiken, die während eines Vertrags steigen, muss der Versicherungsnehmer melden, so wie beispielsweise ein Baugerüst am Haus. Davon sollte die Hausratversicherung informiert werden, denn damit steigt die Wahrscheinlichkeit, dass in das Haus eingebrochen wird.

Wird die entsprechende Versicherung darüber nicht in Kenntnis gesetzt, kann sie sogar den Vertrag kündigen, auch wenn überhaupt kein Hauseinbruch erfolgt ist.

Tritt ein Schadensfall ein, muss man diesen so schnell wie möglich der Versicherung melden und nicht erst ein paar Wochen warten. Außerdem muss man versuchen, die Schadenshöhe zu begrenzen, d. h. bei einem Autounfall ein Warndreieck aufstellen, damit niemand weiteres in den Unfall involviert wird oder bei Brand gleich die Feuerwehr rufen.

Ebenfalls wichtig ist die Bestimmung der Schadenshöhe, indem man beispielsweise bei Einbruch eine Liste der gestohlenen Gegenstände erstellt und diese dem Versicherungsunternehmen aushändigt.

Immerhin gibt es seit 2009 im Versicherungsvertragsgesetz eine Neuregelung, nach der Versicherungsnehmer nicht mehr automatisch ihren Versicherungsschutz verlieren, wenn sie ihre Pflichten verletzt haben. Es kommt vor allem darauf an, wie schwer der begangene Fehler zu bewerten ist. Je nach Schwere kann das Versicherungsunternehmen dann die Leistungen kürzen.

Wer als Selbständiger etwas für seine private Altersvorsorge tun möchte, kann nicht wie Arbeitnehmer/innen einen Riester-Vertrag abschließen, sondern hat als Alternative u. a. die Rürup-Rente, die ebenfalls staatlich gefördert wird.

Die Beiträge für die Rürup-Rente können monatlich, jährlich oder als Einmalbetrag gezahlt werden. Weitere grundlegende Informationen zur Rürup-Rente finden Sie unter Die Rürup-Rente.

Was die Rürup-Rente noch auszeichnet, ist, dass man sie als konventionelle oder fondgebundene Rentenversicherung als auch als Fondssparplan anlegen kann.

Dennoch raten Finanzexperten davon ab, in Fonds zu investieren. Der Grund: Es fallen dabei Kosten für den Fonds selbst und auch Kosten für die Versicherung an. Generell sollte man sich eher für eine konventionelle Rentenversicherung entscheiden. Aber auch in diesem Fall sollte man ein Auge auf die anfallenden Kosten haben, denn in den ersten Jahren werden mit den regelmäßigen Einzahlungen oft nur die recht hohen Vertragskosten gedeckt, sodass viele Versicherungsexperten die Rürup-Rente als teuer einstufen.

Daher ist ein Einholen verschiedener Angebote vor Vertragsabschluss zu empfehlen.

Wenn Sie einen Rürup-Rentenvertrag abschließen wollen, sollten Sie ebenfalls darüber nachdenken, ob Sie einen Vertrag mit oder ohne  Beitragsgarantie möchten. Mit einer Garantie sind Ihnen zumindest die Einzahlungen sicher. Ohne Garantie steigen zwar die Ertragsaussichten, genauso aber auch die Verlustrisiken.

Experten raten weiterhin davon ab, die Rürup-Rente mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu verbinden. Sollten Sie mal wegen eines finanziellen Engpasses keine Beiträge zahlen können, werden die Zahlungen für beide Versicherungen eingestellt, also auch für die BU, sodass der Schutz vor Berufsunfähigkeit verloren geht. Ein individuelles Aushandeln der Zahlungseinstellungen für eine bestimmte Versicherung funktioniert leider nicht.

Ein weiterer Nachteil der Rürup-Rente: Man kann sie nicht kündigen und auch nicht vererben.  Nur selten ist ein Wechsel des Vertragsanbieters möglich. Falls Sie vor der Auszahlung sterben, erhalten der/die Partner/in oder die Kinder nur eine Auszahlung, falls dies vorher im Vertrag festgelegt wurde.

Für diese Regelung ist allerdings der Gesetzgeber verantwortlich, der eine Zertifizierung der Basisrentenverträge seit 2010 verlangt. Und zu einer solchen Zertifizierung gehört auch, dass das eingezahlte Kapital nicht vererbt, beliehen oder verkauft werden darf.

Ein Vorteil der Rürup-Rente: Sie ist vor Hartz IV sicher. Sollten Sie mal arbeitslos werden, sind Sie nicht dazu verpflichtet, das angesparte Kapital aufzubrauchen. Außerdem ist das Geld vor Pfändung geschützt, bis zu einem je nach dem Alter des Einzahlenden gestaffelten Höchstbetrag.

Die  Bundesarbeitsministerin von der Leyen sieht vor, dass ab dem nächsten Jahr, also ab 2013, Selbständige dazu verpflichtet werden sollen, eine private Altersvorsorge abzuschließen.

Für welche Vorsorge man sich letztendlich entscheidet, bleibt dem einzelnen überlassen. Als Alternativen stehen Lebensversicherung, private oder gesetzliche Rentenversicherung als auch die Rürup-Rente zur Auswahl. In einem früheren Artikel zur Altersvorsorgepflicht für Selbständige und Existenzgründer habe ich diese Optionen schon erwähnt.

Wer als Selbständiger bis dahin keinen Abschluss, entweder als Lebensversicherung oder als private Rentenversicherung bzw. Rürup-Rente vorweisen kann, der soll in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert werden.

Diese neue Regelung wird wahrscheinlich für alle selbständig Tätigen gelten, die bei Gesetzeseinführung jünger als 30 Jahre sind oder erst in diesem Alter in die Selbständigkeit eintreten.

Für ältere Selbständige (zwischen 30 bis 50 Jahren) sollen nur abgeschwächte Regeln eintreten. Selbständige über 50 Jahren werden in die neue Altersvorsorgepflicht nicht einbezogen. Genauso werden auch Selbständige, die weniger als 400 Euro monatlich verdienen , nicht in diese neue Regelung mit aufgenommen.

Dieses neue Gesetz wird wegen der sehr großen Gefahr der Altersarmut von der Regierung angestrebt, denn schließlich ist man als Selbständiger nicht verpflichtet, für das Rentenalter finanziell vorzusorgen.

Wichtig zu erwähnen ist auch noch, dass die neue Vorsorgepflicht mit Übergangsfristen sowie Ausnahmenregelungen kommen wird: Freiberufler wie Architekten, Ärzte oder Anwälte, die über ihre berufsständischen Versorgungswerke abgesichert sind sowie Mitglieder der Künstlersozialkasse sind von den neuen Regeln nicht betroffen.

Von der Zusatzrente für Selbständige wird von der Regierung erwartet, dass sie über der Grundsicherung im Alter liegt, die augenblicklich ungefähr 700 Euro monatlich ausmacht.

Wer auf diese Rentenhöhe kommen will, muss mit 45 Jahren Beitragszahlungen von 250 bis 300 Euro monatlich rechnen. 100 Euro zusätzlich sollten noch für eine Erwerbsminderungsrente eingeplant werden.

In einem Urteil vom vergangenen Jahr hat das Bundessozialgericht bestätigt, dass ein Selbständiger automatisch aus der freiwilligen Arbeitslosenversicherung ausscheidet, falls die letzte Beitragszahlung zur Versicherung drei Monate zurückliegt.

Seit sechs Jahren haben Selbständige – und hier sind vor allem Existenzgründer gemeint -, unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, sich weiterhin freiwillig in der gesetzlichen Arbeitslosenversicherung oder Antragspflichtversicherung versichern zu lassen. Dabei muss der Selbständige oder Existenzgründer den entsprechenden Antrag in den ersten drei Monaten der Selbständigkeit stellen.

In einem konkreten Fall hatte eine Selbständige ihre Versicherungsbeiträge monatlich gezahlt bis April 2007. Daraufhin stellte sie weitere Zahlungen ein. Im September 2007 bekräftigte die Arbeitslosenversicherung das Ende des Versicherungsverhältnisses und zwar rückwirkend zum 30. April 2007, dem Monat, in dem die letzte Beitragszahlung erfolgte.

Schon im Bescheid der freiwilligen Arbeitslosenversicherung wurde die Selbständige informiert, dass bei Zahlungseinstellung bzw. -verzug das Versicherungsverhältnis beendet wird und kein Versicherungsschutz mehr besteht.

Ende Oktober 2007 zahlte die Frau die ausstehenden Beiträge von Mai bis Oktober 2007, was aber nichts mehr nutzte. Ebenfalls blieb die Klage vor Gericht auf Versicherungsweiterführung erfolglos. Das Bundessozialgericht sah an der Vorgehensweise der Arbeitslosenversicherung keine Beanstandung und bestätigte, dass die Versicherung kein Mahnungsschreiben versenden muss, um auf den bevorstehenden Ausschluss aus der Versicherung hinzuweisen. Schließlich stand diese Information schon im Versicherungsbescheid.

Durch die nachträglichen Zahlungen wurde der Versicherungsausschluss nicht mehr aufgehoben. (BSG, Urteil vom 30.3.2011, B 12 AL 2/09R, DB 2012 S. 104)

Also immer daran denken, den Versicherungsbetrag rechtzeitig zu überweisen! Empfehlenswert ist es daher, einen Dauerauftrag bei der Bank einzurichten.

Wer als Selbständiger einen Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung plant, hat einiges an Informationsarbeit und Tarifvergleichen vor sich. Denn allzu schnell oder vor allem mit zu wenigen Vergleichsangeboten und ohne ein Gespräch mit einem unabhängigen Versicherungsexperten sollte man nicht den Krankenkassenwechsel von dem einen zum anderen Krankenversicherungssystem umsetzen.

Doch vor der konkreten Planung steht meist ein Einholen von verschiedenen Versicherungsangeboten und deren Tarifen.

Was brauchen Sie an Versicherungsleistungen und was weniger?

Da die PKV sich über Rücklagen finanzieren, gibt es hier andere Punkte, die Sie beachten sollten, um einen möglichst guten Tarif zu bekommen.

Einmal sollten Sie sich überlegen, wie viel finanzielle Eigenleistung Sie jährlich aufbringen können, um an den monatlichen Beitragszahlungen etwas einsparen zu können. Bedenken Sie auch, dass Sie bei der PKV zuerst in Vorleistung treten müssen, sprich die Arztrechnungen zuerst bezahlen, bevor die Kosten von Ihrer Krankenversicherung erstattet werden. Denken Sie auch daran, dass Sie älter werden und damit auch krankheitsanfälliger.

Ebenfalls ein wesentlicher Punkt: Die Versorgung im Krankenhaus, falls es dazu kommt. Wünschen Sie Chefarztbehandlung, ein Einbett- oder nur Mehrbettzimmer? Wie sollen die zahnärztlichen Leistungen aussehen? Brauchen Sie irgendwann einen Zahnersatz, der ja ziemlich teuer werden kann.

Und auch das Krankentagegeld sollten Sie als Selbständiger beachten, denn fallen Sie wegen Krankheit oder Unfall über längere Zeit beruflich aus, so sollten Sie doch Krankentagegeld erhalten, damit zumindest Ihre laufenden Kosten abgedeckt werden können. Dabei haben Sie die Entscheidungsmöglichkeit, wie hoch Ihr Krankentagegeld pro Tag ausfallen soll. Je höher, desto teurer wird auch die Versicherung sein.

Online-Tarifvergleiche zur PKV bieten sehr gute Informationsleistungen

Im Vorfeld Ihres geplanten Wechsels sind Online-Tarifvergleiche für PKV sehr praktisch und geben erste Einblicke in die zu erwartenden Versicherungsbeiträge.

Mittlerweile gibt es einen Online-Tarifvergleich, der über 1000 Tarife enthält und in Ihre Auswertung mit einbezieht. Sie erhalten zusätzlich eine individuelle Beratung und Vergleichsangebotserstellung, die letztendlich für Sie nicht bindend ist, d. h. Sie müssen keines dieser Angebote annehmen.

Und Sie bekommen ein PDF-Infoblatt mit allen wesentlichen Informationen und Tipps zur privaten Krankenversicherung.

Schon nach der ersten Eingabe Ihrer Daten in den Rechner erhalten Sie eine Anzahlübersicht von für Sie in Frage kommenden Tarifen und einen ersten Richtwert für Ihren zukünftigen monatlichen Krankenversicherungsbeitrag.

Mit dem Eintrag Ihrer persönlichen Daten können Sie Ihren Tarifvergleich noch genauer definieren und auch eine individuelle und unverbindliche Beratung anfordern.

Bei Beitragsdifferenzen von weit über hundert Euro und noch mehr innerhalb aller PKV-Anbieter sollte man sich die Tarife wirklich genau anschauen und dann auch auswerten lassen.

Sie können auch auf dieser Seite einen Tarifvergleich starten. Den ausführlichen Tarifrechner für private Krankenversicherungen finden Sie unter Private Krankenversicherung – Umfassender Tarifrechner.

So wie die Media-Haftpflichtversicherung für alle im Medienbereich Tätigen wichtig ist, sollten Selbständige im Consulting-Bereich wie Unternehmens- oder Personalberater über eine Consult-Haftpflichtversicherung nachdenken.

Denn ein Consulter haftet für alle Schäden, die er verursacht, und zwar unbegrenzt.

Wer eine Haftungsbegrenzung in seinen AGBs einbaut, hat damit das Risiko für Schadenersatzansprüche dennoch nicht ausgeschaltet.

Welche Schäden können im Beratungsbereich aufkommen?

Ihnen als Berater können viele unbeabsichtigte Fehler unterlaufen, für die Sie vom Geschädigten haftbar gemacht werden können.

Beratungsfehler lauern überall: So ist es schon vorgekommen, dass ein Unternehmensberater einem Kunden oder Mandanten zu einer bestimmten EDV-Anlage geraten hat, die der Kunde danach nicht richtig nutzen konnte, weil die EDV-Ausstattung für die beabsichtigten Zwecke nicht geeignet war. Die Anlage musste umgerüstet werden, was weitere Kosten verursachte. Diese wurden dann dem Berater in Rechnung gestellt.

Oder Sie erstellen ein fehlerhaftes Gutachten, vergessen bei Ihrer Beratung auf Förderprogramme vom Staat hinzuweisen, Ihre Rationalisierungsratschläge führen zu keinen Einsparungen oder durch Ihre Falschberatung werden wichtige Termine für den Rechnungsversand überschritten, was zu Zinsverlusten beim Unternehmen führt.

Dies sind nur ein paar Beispiele von Schäden, die durch Falschberatung ausgelöst werden können und meist haben diese Schäden hohes finanzielles Potential, d. h. sie werden so richtig teuer.

Verfügen Sie über keine Consult-Haftpflichtversicherung, dann müssen Sie als Unternehmer unbegrenzt mit Ihrem betrieblichen und privaten Vermögen haften, was schließlich zur geschäftlichen Insolvenz führen kann. Auch als GmbH oder mit  formulierten Haftungsbeschränkungen in den AGB müssen Sie oft in solchen Schadensfällen leisten.

Falls Sie über eine Betriebshaftpflichtversicherung verfügen, schützt die Sie bei Abwehr unberechtigter Forderungen sowie berechtigter Schadensanspruchsforderungen. Dennoch werden durch diese Versicherung nicht alle Vermögensschäden wie z. B. durch Fehlberatung abgedeckt.

Anbieter von Consult-Haftpflichtversicherungen

Wer online nach Anbietern von Consult-Haftpflichtversicherungen sucht, dem fallen vor allem die beiden Anbieter AFM-Consult sowie exali ins Auge, die sich auf solche beruflichen Haftpflichtversicherungen spezialisiert haben.

Beide bieten auf ihren Internetportalen auch Tarifrechner an, mithilfe derer man seinen Jahresbeitrag für eine Consult-Haftpflicht ausrechnen kann.

Eine erwähnenswerte Aktion hat n-tv zusammen mit dem Deutschen Institut für Servicequalität gestartet. Gesucht wird der beliebteste Versicherer 2012 in Deutschland.

Gut 300 Versicherungsunternehmen gibt es bei uns, die alle offiziell zufriedene Kunden haben. Doch ist das wirklich so? Wie zufrieden sind Sie mit Ihren Versicherern? Wo gibt es Schwierigkeiten und Verbesserungsvorschläge?

Meistens kann man erst feststellen, ob die Versicherung empfehlenswert ist, wenn ein Schadensfall eintritt und die Versicherung finanziell gefordert wird.

Jeder kann an dieser Aktion teilnehmen, die noch bis Mitte April 2012 läuft. Auf der Website von n-tv finden Sie ein Teilnahmeformular, das Sie anonym ausfüllen können. In wenigen Minuten haben Sie so die Möglichkeit, Positives wie Negatives einzutragen und vielleicht dadurch auch spürbare Verbesserungen bei den Versicherungsunternehmen voranzubringen.

Aus allen Abstimmungen ermitteln n-tv und das Deutsche Institut für Servicequalität den Sieger, also das kundenfreundlichste und beliebteste Versicherungsunternehmen deutschlandweit.

Die Teilnahme ist daher wirklich zu empfehlen.

Hier gelangen Sie zum Teilnahmeformular: Versicherungscheck – Wer ist der beste Versicherer?